Спестяване за колеж
Въпрос: Имам две дъщери в прогимназията и нито една стотинка, спестена за образованието им в колежа. Как мога да играя на догонване бързо?
ДА СЕ: Дори и да започнете късно, важното е да започнете, но трябва да отделите време, за да планирате правилния начин за спестяване. Отчаянието може да доведе до прибързани, опасни инвестиции и най-лошото нещо, което бихте могли да направите за дъщерите си, би било да изложите парите си на риск в опит, както казвате, да играете на наваксване. Разходите за колежа са обезсърчаващи и за много родители – особено тези с повече от едно дете – мисленето е: „Никога няма да се справя“. Трябва да излезете от този начин на мислене, защото спестяването за колеж може да започне с няколко много прости действия.
Тъй като знаете, че ще трябва да започнете да харчите спестяванията си след четири до пет години, бъдете консервативни. Дръжте парите си във фондове на паричния пазар с висока доходност (можете да намерите тези, които плащат най-добрите лихвени проценти на www.ibcdata.com), съкровищни записи, депозитни сертификати и серия EE облигации. Стъпките за отваряне на тези сметки са бързи и лесни и могат да бъдат извършени направо във вашата местна банка, но трябва да започнете много скоро. Трябва също да запомните, че с увеличаването на разходите за висше образование, както правителството, така и колежи започват да предлагат повече финансова помощ под формата на безвъзмездни средства, заеми и програми за работа и обучение. Повече от половината от всички студенти в бакалавърска степен получават някаква форма на финансова помощ, така че шансовете са, че няма да ви се налага да поемате сами финансовата тежест. Най-важното обаче е дъщерите ви да видят как поемате отговорност за парите си. Истинското образование започва с послания, които се предават.
Защита на това, което спестявате
Въпрос: Аз съм 38-годишна самотна майка на три малки деца и обмислям да се преместя при гаджето си, което е по-голямо и живее с фиксиран доход. Искам да си разделим разходите поравно, но той би искал да плащам повече, за да покрия децата си. (Неговите са пораснали.) Той ще се справи със сметките, защото аз съм зле с парите. Длъжен ли съм да му дам допълнителни средства?
ДА СЕ: Нищо не кипи кръвта ми по-бързо от способната жена, която ми казва, че оставя парите на своя мъж. Първото ви предизвикателство, скъпа моя, е да поемете ролята си на равностоен партньор в управлението на вашите финанси, които скоро ще бъдат смесени.
Винаги съветвам съжителстващите двойки да сумират месечните си разходи, след което да ги разделят според паричния принос на всеки човек в домакинството. Да приемем, че носите 60 процента от общия доход на семейството - вие сте отговорни за 60 процента от сметките. Ако гаджето ви иска да отделите повече от своя дял, трябва да поговорите сериозно с него, преди да опаковате кутия за преместване. Той е в различен етап от живота; той вече е отгледал децата си. Ако той не иска да подкрепи вашия, този конфликт не е за разделяне на финансите. Става въпрос за определяне дали е готов за отговорността, която идва с младото семейство.
Въпрос: През последните четири години изплатих всичките си дългове и спестих достатъчно за шестмесечен фонд за спешни случаи. Трябва ли да инвестирам част от него на фондовия пазар? Ако да, какъв процент? Никога преди не съм имал толкова пари в банката и не знам дали тя прави това, което трябва.
ДА СЕ: Изплащането на дълг и изграждането на шестмесечен резервен фонд е голямо постижение - добре за вас! (И продължавайте все така.)
Въпреки че е фантастично, че искате да извлечете максимума от тези пари, определено не трябва да ги инвестирате на фондовия пазар. Това са вашите спестявания при спешни случаи – така че трябва да знаете, че ще бъде там за вас следващия път, когато неизбежно възникне такова. Просто не можете да разчитате на пазара в краткосрочен план: да речем, че сте имали 20 000 долара спешни спестявания на 1 януари 2008 г. и сте вложили тези пари в индексен фонд на фондовия пазар. След това, на 31 декември 2008 г., вие сте уволнени. Може би си казал, че ще се оправиш с прекратяването и спестяванията си. Но когато проверите акаунта си, щяхте да откриете, че стойността му е паднала до $12 600, тъй като фондовият индекс на S&P 500 е намалял с 37 процента.
Ключът към спестяванията при спешни случаи е безопасността на първо място. И второ. И трето.
В: Дадох на приятел спестяванията си, които да прибере вместо мен. Оттогава тя е уволнена и преживява финансови проблеми. Тя се обади на няколко души с молба за пари назаем. Страхувам се, че е използвала средствата ми. Как да поискам парите си обратно, без да й кажа, че знам за финансовите й проблеми или да застраша нашето приятелство?
ДА СЕ: Истинският въпрос е защо дадохте спестяванията си на някой друг, който да управлява? Опитвахте ли се да избегнете справянето с това? Ако е така, току-що сте научили един от най-важните уроци за парите: Вие и само вие трябва да контролирате какво се случва с вашите пари. С финансовото ви бъдеще е застрашено, няма абсолютно никакъв смисъл да прехвърляте отговорността върху някой друг. Трябва да намерите силата си и да поемете контрола над живота си.
Дори ако вашият приятел е професионалист, когото сте наели, за да ви помогне да управлявате парите си, това не означава, че финансите ви трябва да са извън полезрението, извън ума. Най-малкото трябва да получавате тримесечно извлечение от легитимна трета страна, банка, брокерска компания или взаимен фонд, където са инвестирани парите ви. Вашата паника ми казва, че това не се е случило.
Изложихте на риск спестяванията си, просто защото не искате да нараните чувствата на приятеля си. Време е да съберете смелостта да бъдете отговорни за себе си и парите си. Не е необходимо да има обвинения или извинения в разговора ви с вашия приятел. Просто кажете, че оценявате нейната готовност да помогне, но сте обърнали нов лист и сега поемате отговорност за собствените си финанси. Фактът, че вашият приятел е бил уволнен и може да има финансови проблеми, е без значение. Става дума за това, че получавате контрол над бъдещето си - контрол, който никога не е трябвало да предавате на първо място.
Още от Сузи Орман
- Какво да правим с голямо наследство
- Как да преодолеете страховете си от парите веднъж завинаги
- Кога да следвате съветите на партньора си относно парите (и кога да ги игнорирате напълно)
